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Comparatif des frais du pilier 3a 2026 : six applications passées au crible

Où un pilier 3a est-il vraiment intéressant en 2026 ? Je compare six prestataires numériques sur les frais, les stratégies et l’usage au quotidien, dont cinq que j’utilise moi-même.

Le pilier 3a est l’un des moyens les plus simples d’économiser des impôts en Suisse tout en préparant sa retraite. La seule question est : où ? Entre un compte d’épargne bancaire classique et une application jusqu’à 98% en actions, il y a un monde, et sur les frais quelques dixièmes de pourcent font des milliers de francs de différence. Dans ce comparatif des frais du pilier 3a, j’examine six prestataires numériques. J’en utilise cinq, et j’ai ajouté finpension comme alternative souvent citée.

État : octobre 2026. Les frais peuvent changer, vérifiez les conditions actuelles avant d’ouvrir un compte.

Frais du pilier 3a comparés : tous les coûts en un coup d’œil

Le chiffre le plus important est le frais annuel sur votre avoir 3a. Voici les prestataires côte à côte :

Important : les frais de gestion ne disent pas tout. Les coûts des fonds (TER) et parfois un supplément de change s’y ajoutent. C’est pourquoi le coût total compte plus que le chiffre mis en avant par un prestataire.

Combien puis-je verser dans le pilier 3a en 2026 ?

Deux plafonds s’appliquent en 2026. Si vous êtes affilié à une caisse de pension, vous pouvez verser jusqu’à CHF 7’258. Sans caisse de pension, par exemple en tant qu’indépendante, c’est jusqu’à 20% du revenu de l’activité lucrative, au maximum CHF 36’288.

Les versements sont entièrement déductibles du revenu imposable. Le plafond vaut pour l’ensemble de vos comptes 3a, pas par compte.

Plafond du pilier 3a 2027 : CHF 7’373

Dès 2027, le plafond augmente : avec une caisse de pension, vous pouvez verser jusqu’à CHF 7’373 par an dans le pilier 3a. Adaptez à temps votre ordre permanent ou votre versement automatique pour profiter pleinement du montant plus élevé.

Frais du pilier 3a : combien coûte vraiment un 3a ?

Avec un 3a en titres, les coûts se composent de trois éléments :

• Frais de gestion : ce que facture le prestataire, par exemple 0,39% chez finpension ou 0,50% tout compris chez Yuh.
• Coûts des produits (TER) : les frais courants des fonds indiciels, généralement entre 0,03% et 0,2%.
• Coûts de change : lorsque les fonds investissent en devises étrangères, un petit supplément peut s’appliquer.

Un petit calcul montre pourquoi c’est important : sur un avoir 3a de CHF 50’000, un écart de 0,3 point de pourcentage représente CHF 150 par an. Sur 25 ans, avec les intérêts composés et un avoir qui grandit, cela devient vite une somme à cinq chiffres. Dans un comparatif du pilier 3a, les frais sont le facteur le plus important après la stratégie de placement.

Pilier 3a : compte ou titres, que choisir ?

Pour le pilier 3a, vous choisissez entre un compte d’épargne 3a classique et une solution en titres. Le compte est prévisible mais ne rapporte qu’un faible intérêt, souvent inférieur à l’inflation. Une solution en titres investit votre argent en actions, obligations et immobilier, avec un potentiel de rendement nettement supérieur à long terme, mais elle fluctue.

Pour un horizon de placement de dix ans ou plus, beaucoup d’arguments plaident pour des titres avec une part élevée d’actions. Plus le retrait approche, plus il est judicieux de réduire progressivement la part d’actions, par exemple en orientant un compte 3a après l’autre vers une stratégie plus défensive. Plusieurs comptes avec des stratégies différentes, comme chez VIAC ou Yuh, facilitent justement cela.

• Titres : potentiel de rendement plus élevé, fluctuations, idéal pour un horizon long
• Compte 3a : stable et prévisible, mais intérêt faible
• Combinaison : plusieurs comptes avec des stratégies échelonnées

Vous avez atteint le plafond du 3a et voulez investir librement en plus ? Un courtier bon marché vaut alors la peine. Mon expérience se trouve dans les articles sur DEGIRO en Suisse et sur les frais d’Interactive Brokers en Suisse.

Ouvrir un pilier 3a en cinq étapes

1. Choisir un prestataire selon les coûts, la stratégie et l’ergonomie.
2. Télécharger l’application et vous identifier avec une carte d’identité ou un passeport.
3. Définir votre stratégie, c’est-à-dire la part d’actions adaptée à votre horizon.
4. Saisir un code promo si vous en avez un, chez VIAC par exemple tout à la fin de l’inscription.
5. Verser avant la fin de l’année, idéalement par ordre permanent, pour ne pas manquer la déduction fiscale.

Quel est le meilleur pilier 3a ? Mon avis selon le profil

Il n’existe pas de meilleur pilier 3a pour tout le monde. Tout dépend de ce qui compte pour vous :

Le coût le plus bas : True Wealth

Avec 0,0% de frais de gestion sur le 3a, chez True Wealth vous ne payez pour l’essentiel que les coûts des fonds d’environ 0,14%. C’est le moins cher de ce comparatif. Le minimum est de CHF 1’000. J’utilise True Wealth depuis environ quatre ans et j’apprécie son support rapide, par e-mail et même par téléphone. Depuis 2026, j’y ai aussi mon 3a. L’ouverture a été très simple, car j’avais déjà un 3a. Pratique : dans l’application, vous pouvez paramétrer vos versements pour remplir d’abord le 3a jusqu’au plafond. Tout ce qui dépasse va automatiquement sur votre compte de placement normal. Moins de choses à penser.

Pour plusieurs comptes avec leur propre stratégie : VIAC

VIAC est ma propre application 3a, depuis environ cinq ans. Ce qui me convainc le plus, c’est la facilité d’ouvrir des comptes 3a séparés, chacun avec sa stratégie, de globale à durable. Vous pouvez ainsi choisir un plan différent par compte, par exemple un global et un durable. Les frais de gestion sont plafonnés à 0,40%, avec des coûts des produits d’environ 0,03%.

Pour de petits montants et débuter : Yuh

Avec Yuh, vous démarrez dès CHF 10 et payez 0,50% par an, tout compris. Vous choisissez parmi cinq stratégies, de 20% à 98% d’actions. Ce n’est pas l’option la moins chère, mais une manière très simple de commencer.

Tout dans une seule application : neon

Si votre compte courant est déjà chez neon, le 3a intégré à 0,39% à 0,45% par an est pratique. Tout se passe dans la même application que j’utilise chaque jour.

Avec un accompagnement personnel : Selma

Selma coûte plus, dès 0,68%, mais offre un accueil personnalisé et un support remarquablement rapide. Un 3a est possible dès CHF 500. Pour de petits avoirs 3a, Selma est plus cher, mais reste un bon choix pour qui apprécie l’accompagnement.

L’alternative : finpension

finpension facture 0,39% forfaitaire et figure dans de nombreux comparatifs du pilier 3a. Je n’utilise pas finpension moi-même, mon avis pratique manque donc ici. Sur le papier, finpension se situe dans une classe de coûts proche de VIAC et neon.

Pourquoi plusieurs comptes 3a sont intéressants

Un compte 3a ne peut être retiré qu’en totalité, pas partiellement. Au retrait, le capital est imposé séparément à un taux réduit, mais de manière progressive : plus le montant d’une année est élevé, plus le taux l’est aussi.

Répartir votre avoir 3a sur plusieurs comptes permet de les retirer de façon échelonnée sur plusieurs années et de casser la progression fiscale. Beaucoup répartissent donc leur argent sur trois à cinq comptes. Chez VIAC, vous ouvrez un compte supplémentaire en quelques clics, et c’est aussi entièrement numérique chez Yuh et True Wealth.

En règle générale : pour des raisons fiscales, un seul compte 3a ne devrait idéalement pas contenir beaucoup plus d’environ CHF 50’000 au moment du retrait. Si un compte dépasse ce montant, mieux vaut en ouvrir un autre.

VIAC ou finpension : quelle différence ?

VIAC et finpension sont les deux applications 3a les plus souvent comparées. Côté coûts, elles sont proches : VIAC avec des frais de gestion plafonnés à 0,40% plus environ 0,03% de coûts des produits, finpension avec 0,39% forfaitaire plus les coûts des produits. La différence tient plutôt aux détails, à l’ergonomie et au choix des stratégies.

Je suis chez VIAC depuis cinq ans et ne vois aucune raison de changer ; je ne connais finpension que de l’extérieur. Un avantage pratique chez VIAC : avec le code promo, vos premiers CHF 1’000 sont gérés gratuitement à vie.

Mon propre pilier 3a : cinq ans d’expérience

J’utilise VIAC depuis environ cinq ans pour mon pilier 3a, avant même qu’il propose le placement des avoirs libres. Ce que j’apprécie : plusieurs comptes, chacun avec son propre plan, global ou durable par exemple, et des frais bas. Depuis 2026, j’ai aussi un 3a chez True Wealth. Ce que j’améliorerais : les coûts annuels sont difficiles à voir d’un coup d’œil. Pour ma déclaration d’impôts, j’exporte et calcule moi-même les frais chaque année.

Codes promo pour votre pilier 3a

Tous les bonus côte à côte se trouvent dans le comparatif des affiliations d’applications financières suisses. Si vous utilisez mon code ou mon lien, vous recevez un cadeau, et je perçois dans la plupart des cas une commission d’apporteur.

Questions fréquentes sur le pilier 3a

Combien de comptes 3a puis-je avoir ?

Plusieurs comptes sont autorisés. Le plafond annuel de CHF 7’258 (avec caisse de pension) s’applique toutefois à l’ensemble des comptes.

Quel est le pilier 3a le moins cher ?

Dans ce comparatif, True Wealth, avec 0,0% de frais de gestion et environ 0,14% de coûts des produits sur le 3a.

Puis-je investir mon pilier 3a en actions ?

Oui, avec une solution en titres. Chez Yuh par exemple, les stratégies vont jusqu’à 98% d’actions.

Puis-je retirer une partie d’un compte 3a ?

Non, un compte 3a est toujours retiré en totalité. C’est pourquoi plusieurs comptes retirés de façon échelonnée sont judicieux.

Quand puis-je retirer mon pilier 3a ?

Au plus tôt cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Avant, seulement dans des cas d’exception, comme l’achat d’un logement, le passage à l’indépendance ou le départ définitif de Suisse.

Conclusion : quel pilier 3a vous convient ?

Si vous cherchez le coût le plus bas, True Wealth est difficile à battre sur le 3a. Si vous voulez gérer plusieurs comptes avec souplesse, VIAC est mon choix. Pour débuter avec de petits montants, Yuh convient. Plus important que le prestataire parfait : verser chaque année et commencer tôt avec des titres.

Pas un conseil en placement. Cet article reflète mon expérience personnelle et des conditions publiquement disponibles.